长护险试点改变了我国过去失能人员的护理成本完全由家庭自担的模式，减轻了家庭经济和事务负担。在试点地区，长护险基金大量购买、按期支付的优势拉动了护理服务、康复辅具租赁、商业长护险以及科技养老等产业从无到有、从大到小的发展。

第一财经采访的多位专家和业内人士认为，长护险是一种以服务供给为主的险种，与医疗保险、养老保险相比，它具有复杂程度高、影响范围广、涉及利益主体多等特点。国际上的经验是按照“小政府、大社会”的原则，发挥政府的导向作用，吸引更多的社会力量，尤其是民间资本加入这个领域。

国家医保局相关负责人此前对第一财经表示，长护险带动养老服务业和健康产业快速发展。长期护理保险制度覆盖1.8亿人，累计260余万失能参保人享受待遇，基金支出超800亿元；同时，提供就业岗位约30万个，拉动相关产业社会资本投入约600亿元。

一、哪些护理机构会受益

位于北京副中心通州区后北营家园的潞城镇养老服务中心还没有正式开业，就已经收到了8户居家上门护理服务的需求。后北营家园是一个有2000多位老人的社区，在养老服务中心还在装修的时候，就不断有社区的老年人过来询问了解养老服务中心能提供哪些服务。

虽然北京长护险试点是在石景山区，尚未在全市开展，但潞城镇养老服务中心已经设了长护专区，为失能失智的长者提供评估、诊断、照护、康复、护理一站式长期照护服务，长护险的全国推开也将为这家机构提供新的发展机遇。

潞城镇养老服务中心运营方、北京鹏瑞利婧信养老服务公司的负责人张婧对第一财经表示，以专业护理机构为基础建设社区整合照护模式是养老服务的一个方向，提供上门长护服务是潞城养老服务中心实现社区照护功能的重要方式。此前在长护险试点城市成都的护理院，就曾为300多位老人提供上门服务，长护险收入占到客单价的60%。

2024年末，我国60岁及以上人口达到3.1亿人，占全国人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。在人口老龄化和家庭规模小型化影响下，“一人失能、全家失衡”的情况将会越来越普遍，在靠子女照护不再现实的情况下，接受上门护理和机构护理的老人也会越来越多。倚靠长护险政府购买机制，包括居家护理、社区护理站、失智照护机构在内的护理服务产业链将成为直接受益赛道。

张婧表示，长护险落地会对三类机构产生直接的影响，一是护理型养老机构；二是专业护理机构，如护理中心、护理院和护理站；三是一些一二级的专科医院和基层医院。

试点地区已经证明，长护险推行之后，护理机构数量和从业人员迅速增加，产业辐射和带动效应明显。

第一财经从江苏省医保局了解到，长护险基金有效激发服务供给方活力，南通市定点服务机构从5家增加到380多家，其中护理院新增40多家，市区多家护理院利用原政府腾退老旧办公场所改建而成，既盘活了政府闲置资产，又支撑促进了民生保障事业发展。徐州全市40家二级及以下医疗机构转型开展长护险业务，长护险基金累计支付5398.2万元，带动综合营收约1.08亿元。

北京海淀区居民陈先生最近不得不为卧床两年的父亲买了一张多功能护理床，每天帮全失能父亲喂饭、翻身、护理大小便，让他这位身高180的大汉也不堪重负。

对于照护老人来说，护理床是必需的，但买这个护理床却成为家里犹豫了很久的决定，价格并不是最重要的原因，还要考虑“这个床能用多久，用完之后怎么处理”。直到发现父亲的身上出现了褥疮，才让全家下决心买了一张床。

针对失能家庭的这一痛点，南通市率先在全国推出了辅助器具租购服务模式，为失能人员提供生活照护护理床等必需辅具，失能人员每天只需要支付0.45元就可以申请租赁可升降多功能照护床。

江苏省南通市医疗保障研究会会长顾忠贤对第一财经表示，辅助租赁可提供专业的适配评估、上门安装、回访回收、洗消、包装、仓储等技术服务，经过专业的清洗和维护后，可循环再利用，实现低碳环保和资源共享。辅具服务作为长护险保障的一种形式，对拉动我国辅具产业的发展起到巨大的推动作用。

作为智能照护床企业的负责人，施东也是看好长护险即将在全国落地的商机，将企业搬回了走在长护险试点全国前列的南通。在他看来，租赁是护理床最好的商业模式，未来如果全国都能将辅具服务作为长护险保障的一种形式，对于拉动我国辅具产业的发展起到巨大的推动作用。

“我国现在护理床的水平和国际先进水平，尤其是日本相比，还有很大的差距，长护险落地之后，将促进这个产业向更加精细化、更加智能化的方向发展。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对第一财经记者表示，下一步科技进步带来的智能化养老也是长护险落地之后能够拉动的一个领域。

三、商业长护险如何叫好又叫座

朱铭来表示，今年国家医保局首次在全国医保工作会议上提出鼓励支持商保机构开发商业性长期护理保险产品，释放出我国要建立多层次长护险制度的信号。政策性长护险保障水平是有限的，建立商业普惠性长护险将有助于提高失能人员的保障水平。

第一财经记者了解到，一些地区已经建立起单独的商业长护险普惠产品，如“南通护理保”保费标准为每年198元/人，南通市基本医保参保人员均可投保；还有一些地区的惠民保已经把护理的服务纳入进去。

“现在商业保险机构都在摩拳擦掌，准备迎接长护险的全国推开。”朱铭来说，现在商业长护险占健康险保费总规模的8%，大部分都是依托在终身寿险上，以现金支付为主，等于是第二“养老金”，但长护险的核心应该是服务，监管部门还不允许以服务作为给付方式，下一步还需要监管部门更新政策和完善制度。此外，在商业长护险的实践中还存在保费从多少岁交起、普惠性长护险如何避免逆向选择等。

“经办管理服务也是商业保险公司紧盯的一个市场，经办地方长护业务是一笔收入，也是将来获客的一个渠道，可进行二次开发且风险相对好控。”朱铭来表示。

引入社会力量参与长护险经办是试点城市在经办模式上探索的主流，其中绝大部分试点城市引入的社会力量是商业保险公司。比如，南通采用购买第三方服务经办与政府部门监督相结合的管理模式，公开招标遴选商业保险公司，中标的商业保险公司联合组建照护保险服务中心，作为第三方经办机构，承办失能人员申请受理、评定、服务安排、费用审核、结算支付、稽核调查、信息系统建设与维护等经办事务。

建立长护险制度是落实积极应对人口老龄化国家战略的重要任务，是补齐社会保障体系短板的重要内容，“加快建立长期护理保险制度”是今年我国公共政策的重要目标。

紧扣这一改革目标，2024年，国家医保局密集出台了一系列长护险配套措施，涵盖机构管理、经办管理、长期照护师管理、编码管理等多环节，从国家层面统一标准、规范管理，把好失能评估“入口关”，守好服务、经办和支付的“出口关”，为社保第六险尽快全面落地打下了坚实基础。

浙江财经大学教授戴卫东对第一财经表示，长护险比养老保险复杂，养老保险只涉及发放养老金；也比医疗保险复杂，长护不光包括日常生活质量的问题，还包括基础的医疗护理问题，交叉性比较强。同时，长护险涉及全体失能人，失能人又不一定是贫困的，而是所有的家庭都面临的风险，所以长护险落地需要多部门之间的有效协调，也需要协同政府、市场、社会和家庭等公共服务多主体机制才能使长护险服务得以高质量发展。

戴卫东认为，要发挥政府的导向作用，如在财税政策、遴选条件制定、土地供应、水电价格、反垄断等方面给予社会力量支持。

张婧认为，从国际经验来看，实行长护险的国家和地区都是以社会力量为主来做这件事。具体来说政府要做的事情有三项，一是“把好门”，不是什么样的机构都能进来，并建立一个涵盖服务和能力的综合评估体系，设立服务机构的资质门槛；二是持续管理，建立有效合理的监管模式；三是进行定期评估，设立退出机制。